一切事情都必須提前計畫，未來才會按照計畫的方向發展，結果才能符合預期。就像你計畫去度假一樣，你必須計畫你的出發日期，你的度假地點，以及你想度過多少天，這樣你就可以計畫你的交通和旅行，使你的旅行順利。漫無目的，只會感到困難。
個人與家庭進行財務管理也是一樣，若沒有一個事先規劃，容易走入兩個極端：不是自己成為月光族就是守財奴。過度樂觀主義的人，不管明年、5 年後、10 年後需要什麼開銷，只要現在手中有錢，就想先享受再說。這種生活方式，很容易就成了月光族，等到需要大筆開銷的時候，才後悔當初怎麼不存錢。
而過度保守主義的人，則因為過度憂心，生怕錢不夠用；年老時，徒留大筆財富給子孫，自己反而成了一個守財奴，終其一生過著擔驚受怕的日子。月光族及守財奴這兩種極端，都不是我們真正想追求的人生，理想的境界是可以適度享樂，又能夠顧及未來需求。要達到解決這個目標，唯有努力做好財務規劃，才有機會達成。
要有計畫的理財，首先需想清楚你的資金配置方式。一般而言，可以分為 3 個層次：
一、目前生活所需
現金：
每月工資一到，應優先考慮日常開支，包括租金、食品、水電、交通、日常必需品和其他必要開支。為了讓現在的生活幸福，我們會有交流、娛樂、購買非必需品... ... 和其他奢侈品(如果你不能總是存錢，這些東西通常會首先被削減)。
定存：
估計一年內要用的費用可以先留在帳戶裏作為短期儲蓄。此外，為了應付生活中緊急和重要的開支，或者擔心過渡期沒有工作收入，需要準備一筆“應急備用金”。
保險：
如果突然發生重大意外或疾病，不是只有自己受苦，影響所及是整個家庭。普通家庭很難負擔得起巨額醫藥費，為了轉移這樣的財務風險，最好能夠充分利用保險，建構基礎的保障，包括住院醫療險、實支實付醫療險等，如果沒有資金能力許可，則可增加失能險。保險是必備的配置，但是千萬不要本末倒置，買了超過需求的保單，反而造成財務負擔。
二、 用於中長期需要的儲備基金
最重要的是要滿足你的基本經濟需要，生命是漫長的，所以你應該有一個總體計畫的階段，你的生活在未來。最好的辦法是提前準備，早期將部分資金投入到適當的投資組合中，延長準備時間，壓力就會相對較輕。如果你可以增加你的工作收入，你也可以分配更多的錢到你的投資組合，以增加積累的速度。
三、生息資產
如果你的收入持續增長，而且投資明智，在預定的時間範圍內滿足你的中長期需求應該不會太難。當資本金要求得到滿足時，你所追求的就是“財富自由”。
利用短期財務規劃實現中長期財務目標
進行財務規劃時，又分為「短期」與「中長期」2 大方向。「短期財務規劃」，主要針對 1 年內的收入及支出，做出自己最好的調配。可以做出一個年度預算表，預估當年會有多少經濟收入、哪些費用是必要開銷、哪些方面支出則是非必要的奢侈性開銷、每月應該通過儲蓄多少金額，才能配合中長期的財務規劃；「中長期財務規劃」，則是需要我們在準備上述「儲備中長期所需提供資金」時所做的計畫，簡單說就是為家庭社會建構能力財務藍圖。
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